O Brasil tem muita reserva de mercado, por Manfred Dasenbrock

O potencial no Brasil ainda é muito grande. Apesar de ser uma atividade centenária, estamos falando de um movimento novo no país. Faz cerca de vinte anos apenas que os bancos cooperativos, o Sicredi e o Bancoob, foram criados. A partir daí, as cooperativas passaram a ter uma identidade própria. O Brasil tinha muita reserva de mercado e ainda tem, mas algumas mudanças na regulamentação da atividade têm ajudado no crescimento. Uma delas foi normatizada na quinta-feira e possibilita que as cooperativas operem com prefeituras. Os avanços vêm acontecendo. Foi assim com a captação de recursos da poupança, depois, com a permissão para a livre admissão, por meio das cooperativas abertas. Gradativamente as barreiras foram superadas e se construiu a confiança, junto com o Banco Central, na relação nossa por meio de confederações.

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As cooperativas de crédito podem fazer a diferença em relação à avareza do mercado bancário tradicional. Quem consegue equilibrar atendimento, preços e relações com os clientes são elas, que no Brasil passam de 1 mil e que abrangem um contingente de cerca de 9 milhões de pessoas associadas. O potencial é grande. As cooperativas estão crescendo acima da média de mercado e isso vem acontecendo há pelo menos 10 anos em número de clientes, de ativos, de captação e de créditos. Em parte, isso vem acontecendo por causa da regulamentação no Brasil, que é muito boa. Somos cooperativas de crédito, mas temos um banco para fazer essa interligação com o sistema financeiro e com o Tesouro e outros agentes, mas sem o risco de desvirtuar para o sistema bancário tradicional. Estamos abarcados em uma marca única, com regras padronizadas e um sistema prudencial muito técnico, com a profissionalização da gestão e da parte administrativa. Chegamos recentemente a cidades grandes, como São Paulo e Curitiba, e, na última semana, a Brasília. Só não crescemos a uma velocidade maior porque somos responsáveis por garantir pessoas preparadas para atender quando vamos abrir uma nova agência.

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O papel é fundamental. Não temos o mesmo tamanho dos agentes tradicionais, que detêm essa concentração de mercado. Hoje são 1.200 comunidades atendidas pela rede do Sicredi, com cerca de 1.600 agências. Em 201 municípios, a única opção de agência é do Sicredi. Tem praças onde se vê o domínio das cooperativas em relação a esses bancos concentrados, com 40%, até 50% de participação de mercado. Com isso, o que se vê nessas comunidades é um achatamento dos juros porque a cooperativa está presente e equilibra esse processo por não ser avarenta, como no caso dos bancos. Parte do que o associado investe ou paga de taxas volta para ele à medida que o resultado é gerado.

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Nós temos no Brasil um problema cultural em relação à taxa de juros. Por exemplo, se o cheque especial está em 6%, mas nós vamos praticar 3%, o cidadão prefere não oferecer garantia e permanecer no cheque especial por causa da taxa mais baixa. Para nós, o caminho é investir em educação financeira e no atendimento que permita orientar para o melhor uso do crédito, com linhas mais adequadas do que cheque especial. Não queremos que o associado parcele o cartão de crédito, mas, se tiver necessidade de crédito, que vá buscar um outro produto para escapar do endividamento.

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Temos conseguido atender quem já está no sistema seja qual for o tipo de demanda, como crédito rural e crédito especial. No caso do cheque especial e do cartão de crédito, o percentual é bastante baixo de utilização por parte dos associados. Nossa previsão de crescimento é de 18% a 22% nos ativos. Dentro dele, o crescimento de crédito está acima desse percentual. E a base de clientes não cresce nesse mesmo percentual, mas na faixa de 10%. A procura pelo crédito está melhor neste ano do que nos dois últimos anos.

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Todos os esforços que vemos por parte do BC tanto nas políticas quanto nas normativas estão voltadas na direção de segurar a inflação, que é a principal ameaça à capacidade de compra do assalariado, além da redução da taxa Selic, algo que é fundamental para estimular o investimento. Mas é claro que o mercado brasileiro tem uma cultura inflacionária difícil de cortar. Quando sobe a inflação, muita gente fica contente, porque aumenta a concentração, mas isso também gera um sentimento de aumento da pobreza. Como cooperativa, fazemos um papel importante nesse contexto.

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Temos um arcabouço regulatório muito bom. O que nos falta é tempo para amadurecer. Quando se cresce 20% ao ano, muita coisa tem de ser feita em um espaço de tempo curto. Atrelados a isso, estão alguns custos que temos no Brasil, por exemplo, relacionados à segurança por conta do problema de violência. São ataques a caixas eletrônicos e ameaças a transporte de valores que impactam na conta.

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É um desafio dizer isso abertamente porque depois eles vêm nos atacar. Mas nas discussões estratégicas de qualquer sistema, é assim que a concorrência funciona. Temos uma energia muito grande voltada para atender à necessidade dos sócios e nossos esforços têm sido grandes em treinamento de pessoal e formação de liderança para que eles defendam a cooperativa tanto quanto o acionista defende uma S.A. Queremos que o nosso cliente goste da cooperativa. Se gostar, vai ser fiel a vida inteira. Que seja fiel, que goste da gente e de preferência que não goste dos outros. Isso também se faz com a oferta de serviço e a proximidade com os associados. Nós não temos histórico de agências fechadas, todos os outros bancos têm. Fecham da noite para o dia e simplesmente vão embora. Há um envolvimento dos agentes das comunidades onde atuamos na defesa das agências de cooperativas porque eles sabem que sem elas haverá exploração e que terão mais dificuldade sem poder contar com o atendimento feito por pessoas.

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Temos andado à margem da questão política. Aqueles que fazem parte da economia se encheram um pouco dessa questão toda que diz que todo mundo rouba. Descolaram da política e do que tem sido revelado pela Operação Lava-Jato. A preocupação no nosso caso é outra, com um olhar interno para melhorar os serviços e garantir a estratégia de expansão. Nossa estratégia é ter uma atuação regional com presença nacional. Estamos seguindo firmes e otimistas nessa direção. As eleições com certeza vão segregar, dispensar alguns e chamar outros para melhorar o princípio da ética no Brasil. Mas o importante é que política econômica tem andado à margem da outra política. Esses pilares econômicos, como controle da inflação, política monetária forte, com dólar flutuante e outros temas correlatos parecem estar em uma boa direção. Independe de quem for o presidente, se não houver retrocesso, nós acreditamos em um futuro melhor. A formação do nosso parlamento acontece no primeiro turno. Já a escolha do presidente, a gente sabe que é um jogo de união de forças. O cooperativismo tem um trabalho muito bem organizado, com uma frente parlamentar que entende o nosso negócio. Torcemos para que os bons possam se reeleger e os novos possam vir a contribuir. Somos apolíticos, temos pessoas nas nossas cooperativas de todos os partidos. Estamos otimistas de que a limpeza começou, que teremos um parlamento melhor e que a limpeza continuará. E que venha um caminho mais ético pela frente.

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Manfred Alfonso Dasenbrock é formado em administração de empresas, com pós-graduação em marketing e MBA em gestão empresarial, Manfred Alfonso Dasenbrock é presidente Holding Sicredi Participações e da Central PR/SP/RJ. Acumula ainda o cargo de conselheiro de administração do Fundo Garantidor das Cooperativas de Crédito e do Conselho Mundial das Cooperativas de Crédito (Woccu).

Fonte: Correio Brasiliense