Panorama do Sistema Nacional de Crédito Cooperativo: Organização e Atendimento das Cooperativas de Crédito
Este conteúdo integra uma série especial baseada no relatório oficial Panorama do Sistema Nacional de Crédito Cooperativo (SNCC), elaborado pelo Banco Central do Brasil, com dados atualizados até dezembro de 2024. A publicação reúne análises sobre a atuação das cooperativas de crédito no país, com foco em estrutura, atendimento, expansão territorial e inclusão financeira. Nesta primeira parte, o destaque é para a organização institucional das cooperativas de crédito e a rede de atendimento presente em milhares de municípios brasileiros.
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Menos cooperativas singulares, mais presença: consolidação com expansão territorial
O ano de 2024 reforçou a tendência de consolidação do cooperativismo de crédito. A quantidade de cooperativas singulares caiu de 768 para 753, uma redução de 2,0%, impulsionada principalmente por processos de incorporação (17 no total). Apenas duas novas cooperativas singulares iniciaram atividades no ano.
Mesmo com a redução no número de instituições, observou-se um fortalecimento institucional, com aumento de cooperativas classificadas como plenas, que passaram de 85 para 88, indicando a evolução operacional de singulares antes classificadas como clássicas ou de capital e empréstimo.
Classificação das cooperativas de crédito por categoria
- Clássicas: 516
- Capital e Empréstimo: 149
- Plenas: 88
Classificação das cooperativas pelo regime prudencial
- S3: 3 cooperativas (antes eram 2)
- S4: 114 cooperativas (aumento de 13 em relação a 2023)
- S5: 636 cooperativas (redução de 665 em 2023)
Estrutura organizacional das cooperativas de crédito: sistemas de dois e três níveis
O SNCC apresenta uma estrutura composta por sistemas cooperativos organizados em dois ou três níveis, além de cooperativas independentes. A grande mudança estrutural de 2024 foi a reclassificação da Unicred, que deixou de ser uma confederação e passou a atuar como cooperativa central, passando a integrar os sistemas de dois níveis.
Sistemas de três níveis
As cooperativas organizadas em três níveis (singulares, centrais e confederações) totalizam 490 entidades.
- Sicredi – 103 cooperativas singulares e 5 cooperativas centrais
- Sicoob – 328 cooperativas singulares e 14 cooperativas centrais
- Cresol – 59 cooperativas singulares e 3 cooperativas centrais
Sistemas de dois níveis
As cooperativas organizadas em dois níveis (singulares e centrais) totalizam 59 entidades.
- Unicred
- Ailos
- Uniprime
- Credisis
Além desses sistemas, existem 204 cooperativas de crédito independentes, não vinculadas a centrais ou confederações.
Rede de atendimento das cooperativas de crédito segue em expansão
O número total de unidades de atendimento, somando sedes e Postos de Atendimento Cooperativo (PACs), atingiu 10.220 pontos em todo o país – crescimento de 4,1% no ano. Foram 407 novas unidades abertas em 2024, sendo 422 novos PACs. Importante destacar que na maioria das cooperativas, o CNPJ da sede administrativa abriga também um posto de atendimento para associados, com exceção do Sistema Sicredi, onde a sede administrativa (onde são realizadas atividades de retaguarda) tem um CNPJ independente e os postos de atendimento (mesmo quando fica no mesmo prédio da sede) tem um CNPJ de posto de atendimento, ou seja, dois CNPJs em um mesmo endereço.
Essa expansão garantiu presença em 3.229 municípios brasileiros, o que representa 58% do total de municípios. A presença regional varia significativamente, conforme os dados mais recentes:
Destaques regionais de cobertura territorial (dez/2024)
- Região Sul: presença em aproximadamente 94,5% dos municípios, com ampla cobertura e forte penetração do cooperativismo de crédito.
- Região Sudeste: passou a atender 35 novos municípios em 2024, alcançando cobertura em 57,1% dos municípios da região.
- Região Centro-Oeste: cobertura em 55,3% dos municípios, com tendência de crescimento nos próximos anos.
- Região Norte: cobertura em 52,2% dos municípios, sendo um dos destaques da expansão recente.
- Região Nordeste: cobertura ainda limitada, com presença em apenas 20,2% dos municípios, o que representa um dos maiores potenciais de expansão.
Cooperativas de crédito como únicas instituições financeiras em centenas de cidades
Um dos dados mais relevantes do relatório é que, em dezembro de 2024, as cooperativas de crédito eram a única alternativa presencial de atendimento financeiro em 469 municípios brasileiros. Isso representa um aumento de 101 municípios em relação ao ano anterior, refletindo tanto a expansão da rede cooperativa quanto o fechamento de agências bancárias em diversas localidades.
Eficiência sob pressão: expansão exige atenção à gestão de custos
Embora a rede de atendimento tenha crescido, o relatório do Banco Central alerta para a necessidade de maior atenção à eficiência operacional. As despesas administrativas aumentaram mais que as receitas de intermediação financeira e serviços, o que pode comprometer a rentabilidade caso não haja ajustes estruturais.
Instrução Normativa 453/2024: modernização regulatória e agilidade
Um destaque relevante do Panorama foi a entrada em vigor da Instrução Normativa 453/2024, que fortaleceu o papel das cooperativas centrais como auxiliares do Banco Central em processos de autorização (eleição de dirigentes, alterações estatutárias e mudanças de sede).
O novo modelo reduziu em mais de 50% o tempo médio de análise dos processos (de 56 para 27 dias) e promoveu ganhos de padronização, confiabilidade e agilidade. Os sete sistemas que participaram da implantação e avaliação do modelo foram:
- Sistemas de três níveis: Sicredi, Sicoob e Cresol
- Sistemas de dois níveis: Unicred, Ailos, Uniprime e Credisis
Principais benefícios percebidos
- Maior especialização e padronização nos processos
- Melhor controle documental e análise de conformidade
- Redução da burocracia e maior agilidade institucional
Pontos de atenção
- Necessidade de estruturação interna nas centrais
- Integração entre diferentes sistemas digitais (e-BC, Unicad, BC Correio)
O cooperativismo de crédito brasileiro apresenta uma estrutura sólida, com ampla presença nacional e atuação decisiva em regiões desassistidas por bancos. A combinação entre consolidação institucional, expansão territorial e modernização regulatória reforça o protagonismo das cooperativas de crédito como agentes de desenvolvimento regional e de inclusão financeira sustentável.
Acompanhe os próximos conteúdos desta série, que detalharão os perfis dos cooperados, os dados econômicos e financeiros, a carteira de crédito e os modelos de governança do SNCC.
Elaborado pelo Portal do Cooperativismo Financeiro
Fonte: Panorama do Sistema Nacional de Crédito Cooperativo (SNCC)