Cooperativismo » O que é e como funciona uma cooperativa de crédito

O que é uma cooperativa de crédito?

Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira formada por pessoas que se unem voluntariamente com o objetivo comum de administrar melhor seus recursos financeiros, por meio de uma organização coletiva, democrática e sem fins lucrativos. Essas pessoas se tornam sócias da cooperativa ao integralizar uma pequena cota de participação (chamada de capital social), que em muitas instituições costuma ser inferior a R$ 50,00.

Ao contrário dos bancos tradicionais — que pertencem a acionistas e visam maximizar lucros —, nas cooperativas os associados são ao mesmo tempo clientes e donos do negócio. Isso significa que podem participar das decisões por meio das assembleias, usufruir dos resultados positivos do exercício anual (as chamadas sobras) e contribuir diretamente para o desenvolvimento da região onde vivem.

“Todos os dias precisamos ir a uma loja para comprar alimentos e outros artigos — por que não poderíamos ir à nossa própria loja? Precisamos mandar nossos filhos para a escola — por que não podemos ter a nossa própria escola, onde possamos educá-los em ofícios úteis e formá-los como bons trabalhadores e jovens responsáveis?”
— William King, 1828

Como funciona uma cooperativa de crédito?

Pense em uma cooperativa como um condomínio residencial: todos que integram são donos de uma pequena parte e têm direito ao uso das instalações. Assim como no condomínio, onde somente os condôminos podem usar a piscina ou as áreas comuns, nas cooperativas de crédito, apenas quem é associado pode utilizar seus produtos e serviços — com uma exceção: a caderneta de poupança, que por lei, pode ser acessada por não associados.

Nas cooperativas, os recursos vêm dos próprios associados e são utilizados para oferecer crédito, investir e movimentar financeiramente a própria instituição. Os resultados positivos, chamados de sobras, são devolvidos proporcionalmente à movimentação de cada associado, fortalecendo o princípio da fidelização e do benefício coletivo.

Hoje, as cooperativas de crédito estão presentes em mais de 3 mil municípios, com quase 10 mil agências em todo o país — a maior rede de atendimento físico do sistema financeiro brasileiro. Muitas delas estão onde os bancos já deixaram de atuar. E, além da presença física, as cooperativas oferecem aplicativos móveis modernos, altamente avaliados nas lojas de apps (Google Play e App Store), proporcionando uma experiência digital segura e eficiente.

As cooperativas também oferecem praticamente todos os produtos e serviços disponíveis nos bancos: contas correntes, cartões, empréstimos, investimentos, seguros, consórcios, previdência privada, fundos de investimento e até operações de câmbio.

Por que as cooperativas são diferentes dos bancos?

Nos bancos, você é cliente. Na cooperativa, você é sócio. Esse é o principal diferencial. As cooperativas de crédito funcionam com base em princípios de solidariedade, participação e democracia, o que se reflete nas decisões, na gestão e nos resultados financeiros.

Esse modelo se mostra especialmente eficaz em tempos de crise. Enquanto muitos bancos recuam, as cooperativas estendem a mão, oferecendo apoio durante enchentes, pandemias ou dificuldades econômicas. Elas não se limitam à oferta de produtos financeiros: ajudam com ações sociais, renegociações, doações e proximidade humana.

O que a cooperativa entrega além dos serviços financeiros?

Embora o que mais apareça para o público sejam os produtos e serviços — como taxas melhores e atendimento personalizado —, as cooperativas entregam muito mais. Uma analogia comum é compará-las a um iceberg: acima da linha d’água estão os benefícios visíveis; abaixo, está a verdadeira força do cooperativismo.

Esses benefícios invisíveis incluem o atendimento humano e próximo, agências inseridas na realidade local, o compromisso com o desenvolvimento regional, educação financeira, e o apoio à inclusão social.

O impacto social e econômico das cooperativas

Estudos mostram que as cooperativas de crédito contribuem significativamente para a geração de emprego, renda, empresas e inclusão. A pesquisa mais recente da FIPE (2024), disponível no Portal do Cooperativismo Financeiro, aponta que em regiões com atuação de cooperativas, há:

• Maior crescimento do PIB per capita;
• Maior massa salarial por habitante;
• Mais empresas formalizadas;
• Mais pessoas matriculadas no ensino superior;
• Menor índice de pobreza;
• Maior área agrícola cultivada.

As cooperativas também atuam fortemente no agronegócio, e junto as micro e pequenas empresas, com fortes vínculos com associações comerciais, projetos sociais, entidades assistenciais (como APAEs), escolas, ONGs e diversas iniciativas que impactam positivamente suas regiões.

Como posso me associar a uma cooperativa de crédito?

As cooperativas são instituições de base regional. Isso significa que é comum que elas atuem em uma determinada localidade ou estado. Por isso, o ideal é procurar a cooperativa mais próxima da sua residência ou do seu trabalho, seja presencialmente ou pelos aplicativos móveis.

O valor para se tornar sócio é acessível, e, a partir do momento em que você se associa, já pode utilizar os serviços, participar das assembleias e fazer parte de algo maior.

Reflita sobre seu papel no sistema financeiro

Você prefere continuar apenas como cliente de um banco, contribuindo para o lucro de acionistas que muitas vezes nem estão no Brasil, ou deseja ser dono de uma instituição financeira cooperativa, com voz ativa, benefícios diretos e impacto positivo na sua região?

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Conheça os principais sistemas cooperativos do Brasil e encontre o ponto de atendimento mais próximo:

• O SICOOB conta com mais de 3.500 pontos de atendimento, em 23 estados brasileiros, reunindo mais de 9 milhões de sócios. Encontre o ponto de atendimento mais próximo de você.
• O SICREDI conta com mais de 2.900 pontos de atendimento, em 26 estados brasileiros, reunindo mais de 9 milhões de sócios. Encontre o ponto de atendimento mais próximo de você.
• A UNICRED conta com cerca de 200 pontos de atendimento, em 8 estados brasileiros, reunindo 300 mil sócios. Encontre o ponto de atendimento mais próximo de você.
• A AILOS conta com cerca de 150 pontos de atendimento, em 3 estados brasileiros, reunindo 1,5 milhão de sócios. Encontre o ponto de atendimento mais próximo de você.
• A CRESOL conta com cerca de 400 pontos de atendimento, em 9 estados brasileiros, reunindo 900 mil sócios. Encontre o ponto de atendimento mais próximo de você.

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