O cooperativismo de crédito na Alemanha ocupa uma posição de destaque no cenário mundial. O país possui o 5º maior sistema de cooperativas financeiras do mundo. Diferente de outros modelos, os bancos cooperativos alemães funcionam como “full banks”, ou seja, contam com todos os direitos e obrigações regulatórias de qualquer banco comercial. Isso garante que ofereçam a seus clientes uma ampla gama de produtos e serviços, mas sob um modelo de propriedade coletiva e orientação comunitária.
Dimensão do sistema cooperativo alemão
Hoje, a Alemanha conta com cerca de 670 cooperativas de crédito locais. Juntas, elas atendem mais de 30 milhões de clientes, sendo que aproximadamente 17,8 milhões são membros associados. Isso significa que mais de um em cada cinco alemães participa ativamente de uma cooperativa financeira.
O impacto do setor é expressivo: as cooperativas detêm aproximadamente 20% dos depósitos bancários do país, além de concentrarem cerca de 50% do crédito rural e mais de 35% do crédito destinado às pequenas e médias empresas (PMEs). Esses números confirmam o papel estratégico das cooperativas na sustentação da economia alemã.
Volksbank, Raiffeisenbank, Sparda-Bank e PSD-Bank
As cooperativas de crédito alemãs se organizam em diferentes grupos:
- Volksbanken (Bancos Populares), com forte presença em centros urbanos;
- Raiffeisenbanken (Bancos Raiffeisen), originados em comunidades agrícolas;
- Sparda-Banken, que surgiram no setor ferroviário e expandiram-se para nichos urbanos;
- PSD-Banken, ligados originalmente a funcionários dos correios.
Todas essas instituições operam sob o modelo de livre admissão, permitindo que qualquer pessoa possa se tornar sócia.
Estrutura organizacional e supervisão
A entidade máxima de representação é a DGRV – Deutscher Genossenschafts- und Raiffeisenverband e.V., que reúne todos os ramos do cooperativismo no país. No segmento financeiro, a liderança cabe à BVR – Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken, sediada em Berlim.
A BVR coordena a rede de bancos cooperativos, administra o fundo de proteção institucional e gerencia a marca única “VR”, que integra Volksbanken e Raiffeisenbanken. Além disso, as Federações Regionais de Auditoria Cooperativa têm papel obrigatório há mais de 80 anos, garantindo transparência, conformidade contábil e estabilidade financeira.
Principais instituições do sistema
No topo da estrutura está o DZ Bank AG, banco central cooperativo que apoia a rede em liquidez, compensações e grandes operações. Com ativos superiores a €660 bilhões, o DZ Bank é atualmente o segundo maior banco da Alemanha.
Entre as cooperativas locais, a maior é a apoBank (Deutsche Apotheker- und Ärztebank), voltada ao setor da saúde, com ativos próximos de €52 bilhões. Outras instituições de destaque incluem a Frankfurter Volksbank eG, a BBBank eG e a Sparda-Bank Baden-Württemberg eG, todas com ativos bilionários. Mesmo assim, a maioria das cooperativas permanece de pequeno e médio porte, mantendo sua proximidade com as comunidades.
Rede de atendimento e tecnologia
O cooperativismo de crédito alemão garante a maior capilaridade bancária do país. A rede conta com cerca de 7.000 agências e aproximadamente 14 mil caixas eletrônicos.
Do ponto de vista tecnológico, a Atruvia AG centraliza o desenvolvimento de sistemas e soluções digitais para todas as cooperativas, incluindo a VR Banking App. Essa integração tecnológica permite oferecer serviços modernos e padronizados em todo o território alemão.
Instituições associadas
O sistema conta ainda com empresas associadas que fortalecem a competitividade das cooperativas, como:
- R+V Versicherung, uma das maiores seguradoras da Alemanha;
- Union Investment, gestora de ativos de grande porte;
- Bausparkasse Schwäbisch Hall, a maior cooperativa de financiamento habitacional da Europa;
- Münchener Hypothekenbank, especializada em crédito hipotecário de longo prazo;
- TeamBank AG, com foco em crédito pessoal;
- VR Smart Finanz, voltada a soluções para PMEs e leasing.
Relevância do modelo cooperativo
O cooperativismo de crédito na Alemanha é mais do que um conjunto de números. Ele representa um modelo sólido, moderno e resiliente, que equilibra a força local das cooperativas com a escala nacional garantida pelas entidades centrais. Ao promover inclusão financeira, apoiar PMEs e investir nas comunidades, o sistema se mantém como um dos mais fortes e relevantes do mundo.
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