Expressão Mundial das Cooperativas de Crédito » Cooperativismo de Crédito na Espanha

Evolução Histórica e Consolidação

As primeiras cooperativas de crédito na Espanha surgiram no século XIX, como parte de um movimento voltado à democratização do acesso ao crédito e ao desenvolvimento econômico das classes menos favorecidas. A legislação que impulsionou sua formalização inclui a Lei de Sindicatos Agrícolas de 1906 e o Real Decreto de 12 de julho de 1917, que promoveram a constituição de cooperativas agrícolas e de crédito.

Durante o regime franquista (1939–1975), as cooperativas foram formalizadas como instrumentos de apoio ao setor agrícola, especialmente por meio das cajas rurales. Com a redemocratização, a Lei 13/1989 equiparou juridicamente as cooperativas de crédito às demais instituições financeiras, permitindo maior liberdade operacional e acesso ao mercado financeiro.

Esse processo de equiparação legal e institucional permitiu que as cooperativas de crédito espanholas se modernizassem, expandissem sua atuação para além do setor agrícola e se preparassem para os desafios do século XXI — incluindo a integração tecnológica, a diversificação de produtos e a ampliação da base de clientes.

A crise financeira global de 2008, no entanto, foi um divisor de águas para o setor moderno. De 81 cooperativas existentes antes da crise, o número caiu para 65 em 2010 e chegou a 42 cooperativas em 2024, resultado de fusões estratégicas que fortaleceram a solidez financeira e a escala operacional.

Estrutura Atual do Setor

• 42 cooperativas de crédito associadas à UNACC
• 1 sucursal estrangeira cooperativa: Banca Popolare Etica
• ~3.400 agências, sendo 42% em municípios com menos de 5 mil habitantes
• Presença exclusiva em 513 localidades

As cooperativas espanholas podem operar em todo o território nacional, sem restrição geográfica, o que amplia seu alcance e impacto.

Participação de Mercado e Desempenho Econômico

• Depósitos: ~10% do mercado nacional
• Crédito: ~9% do mercado nacional
• Lucro líquido: €1,18 bi (2023) e €1,58 bi (2024)
• Fundos próprios: €13 bi (2024)
• Empregados: ~12.350
• Clientes atendidos: ~4 a 5 milhões
• Cooperados: ~1,7 milhão

Principais Grupos Cooperativos

Grupo Cooperativo Cajamar

Grupo Cajamar é o maior grupo financeiro cooperativo da Espanha, com atuação nacional e forte presença nas regiões sul e leste. Desde 2009, opera como um Sistema Institucional de Proteção (SIP), coordenado pelo Banco de Crédito Social Cooperativo (BCC).

• 3,8 milhões de clientes
• 1,6 milhão de cooperados
• ~1.000 agências
• €326 milhões de lucro líquido (2025)
• 18 cooperativas federadas

O Banco de Crédito Social Cooperativo (BCC)

O Banco de Crédito Social Cooperativo (BCC) é uma instituição financeira espanhola criada em 2014 por iniciativa de 32 caixas rurais, com o objetivo de fortalecer o setor cooperativo de crédito no país. A principal acionista do BCC é a Cajamar Caja Rural, que também lidera o Grupo Cooperativo Cajamar, o maior grupo cooperativo de crédito da Espanha.

O BCC atua como a entidade central do grupo, oferecendo uma estrutura comum para as caixas rurais que o compõem. Essa estrutura permite a coordenação de políticas financeiras, a promoção da estabilidade institucional e a representação conjunta perante os órgãos reguladores. Com sede em Madrid, o banco tem como foco principal o atendimento à economia familiar, pequenas e médias empresas, profissionais autônomos, entidades da economia social e o setor agroalimentar.

O modelo de gestão do BCC é multicanal, combinando tecnologia avançada com atendimento presencial em suas agências. Em 2024, o grupo liderado pelo BCC contava com 18 caixas rurais, mais de 1,6 milhão de sócios, 3,7 milhões de clientes, 976 agências e mais de 5 mil funcionários. Seus ativos somavam €62,2 bilhões.

Além de sua atuação financeira, o BCC é membro da Associação Europeia de Bancos Cooperativos e da Net-Zero Banking Alliance, demonstrando seu compromisso com a sustentabilidade e a responsabilidade social.

Grupo Caja Rural (Banco Cooperativo Español)

Coordenado pela Ruralvía, o grupo é composto por cerca de 40 cooperativas rurais. O Banco Cooperativo Español (BCE) atua como banco central do grupo.

• ~2.200 a 2.400 agências
• Ativos totais estimados: +€100 bilhões (2025)
• Plataformas compartilhadas: RSI, Seguros RGA, Ruralvía

Cooperativas Independentes

• Laboral Kutxa: segunda maior cooperativa, com governança baseada em trabalhadores
• Caja de Ingenieros: voltada a engenheiros e arquitetos
• Caixa Popular: foco em pequenas empresas
• Cajasiete: líder nas Ilhas Canárias

Regulação e Mecanismos de Proteção

O marco legal de 2017 instituiu os Mecanismos Institucionais de Proteção (MIP), que permitem maior integração entre cooperativas. Os modelos reforçado (como o Cajamar) e normativo (como o Caja Rural) oferecem vantagens regulatórias e maior estabilidade.

As cooperativas também se preparam para o DORA (Digital Operational Resilience Act) da União Europeia, investindo em segurança cibernética e continuidade de sistemas.

Tributação e Destinação Social

As cooperativas operam sob regime fiscal específico (Lei 20/1990), com isenções para atos cooperativos e tributação adicional para operações com não-sócios. Em 2024, foram destinados €177 milhões ao Fundo de Educação e Promoção Cooperativa, reforçando ações educacionais e culturais.

Desafios e Perspectivas